В Україні дозволили відкритий банкінг. Що це змінить для ринку та клієнтів.
В Україні вже понад місяць діє постанова Національного банку про впровадження відкритого банкінгу. Forbes Ukraine розібрався, які сервіси відкритого банкінгу планують впровадити банки і небанківські установи та що це дасть клієнтам?
Банки та небанківські установи готуються до запуску сервісів на базі відкритого банкінгу, перші зʼявляться на початку 2026 року.
З серпня в Україні запрацювала постанова НБУ про відкритий банкінг. Він передбачає обмін банківськими даними клієнтів серед фінансових установ та здійснення платежів через спеціальні онлайн-канали API.
Відкритий банкінг дозволить українцям переглядати свої рахунки в різних банках в одному застосунку, проводити швидкі онлайн-платежі, а також краще контролювати свої дані. Для бізнесу відкритий банкінг має спростити ведення бухгалтерського обліку, звітності, управління фінансами та доступу до кредитів.
Наскільки банки готові до впровадження? Forbes Ukraine звернувся до представників семи банків та трьох небанківських фінансових установ і дізнався, як відбувається процес імплементації відкритого банкінгу та як це допоможе клієнтам?
Що таке відкритий банкінг та для чого це фінустановам
Відкритий банкінг (open banking) – це сервіс, який дозволяє клієнту за його згодою ділитися інформацією про свої рахунки з банком чи іншими фінансовими установами. Обмін відбувається безпечно через спеціальні онлайн-канали (API) і лише на той термін, який обрав сам клієнт.
Історія відкритого банкінгу в Україні
В Україні в 2021-му ухвалили Закон «Про платіжні послуги», який вступив у дію з 1 серпня 2022-го. Він передбачає запуск відкритого банкінгу з серпня 2025-го.
У 2023-му Нацбанк затвердив концепцію відкритого банкінгу, що визначає етапи його впровадження, технічні вимоги та напрямки розвитку. Основні принципи концепції включають забезпечення безпеки даних, створення стандартів взаємодії між учасниками ринку та розвиток інтерфейсів API для зручного доступу до платіжних послуг.
З 1 серпня розпочало діяти нове законодавство щодо відкритого банкінгу, що дозволить надавачам платіжних послуг здійснювати обмін даними клієнтів.
Наприклад, у додатку ПриватБанку – Privat24 користувач зможе переглядати рахунки у monobank, «Райффайзен» чи ПУМБ, пояснює директор міжбанківської асоціації ЄМА Олександр Карпов. Завдяки цьому з одного застосунку можна буде оплачувати покупки, робити виписки й перевіряти баланс у різних банках.
У відкритому банкінгу є три сторони: клієнт і дві фінансові установи, пояснює Карпов з ЄМА. Одна з них віддає дані, інша – приймає та здійснює операцію.
Механізм роботи відкритого банкінгу
- Клієнт підтверджує, що конкретна фінансова компанія чи сервіс може отримати доступ до його банківських даних. Це робиться через електронну ідентифікацію (наприклад, BankID) та подвійне підтвердження.
- Банк відкриває технічний канал (API), через який можна безпечно передати дані про рахунки, транзакції чи залишки коштів.
- Інформацію буде передано в зашифрованому вигляді й чітко визначених обсягах, наприклад, історія транзакцій за останні 90 днів або тільки баланс рахунку.
- Фінтех або інша компанія використає дані у своїх продуктах: застосунку для управління бюджетом, платіжному сервісі чи кредитному скорингу.
Щоб приймати інформацію від інших установ, банк має додатково отримати ліцензію від НБУ, пояснює директор ЄМА. Регулятор розпочне ліцензування перших банків на початку 2026-го, припускає він.
Серед 62 фінасових установ два банки вже готують документи на отримання ліцензії і наприкінці жовтня публічно оголосять про це. Їхні назви Карпов не називає.
Після банків відкритий банкінг зможуть впроваджувати й небанківські фінустанови. Але для цього їм потрібно застрахувати свою діяльність на цьому ринку. Для цього до Закону «Про платіжні послуги» треба додати норму про банківську гарантію. «Сподіваюсь, це відбудеться до кінця року», – розповідає Карпов.
Всі опитані Forbes Ukraine банки та небанківські фінансові установи планують впроваджувати технологію відкритого банкінгу.
Цей процес потребує додаткового фінансування, що пов’язано з розвитком IT-інфраструктури, доопрацюванням внутрішніх систем, а також адаптацією бізнес-процесів та процедур інформаційної безпеки, пояснює начальник управління стратегічного планування та аналізу в Банку Восток Максим Мостовий.
«Зараз тестуємо функціонал відкритого банкінгу», – розповідає директор департаменту ІТ-розвитку цифрових каналів продажів та взаємодії з клієнтами Райффайзен Банку Віктор Манзар.
В Укргазбанку також триває адаптація системи з фокусом на безпеку обміну даними клієнта, розповідають у пресслужбі банку. Додаткових витрат не планується, усе реалізується в межах поточного бюджету, додають у пресслужбі.
Що це дасть клієнтам
Перший етап відкритого банкінгу відкриє клієнтам можливість переглядати залишки коштів, отримувати виписки щодо останніх операцій та надавати свою згоду на обробку даних, розповідає голова правління Універсал Банку Ірина Старомінська.
Відкритий банкінг зможе знизити комісії при переказах та зменшити час на здійснення платежів, вважає членкиня правління, директорка блоків IT, роздрібного та платіжного бізнесу, а також диджиталізації Sense Bank Інна Тютюн. «Також збільшиться список нових фінансових послуг та продуктів, як-от персоналізовані рекомендації, послуги з управління боргами або інвестиційним портфелем», – додає вона.
В RozetkaPay розповіли, що відкритий банкінг допоможе покращити рішення для клієнтів-підприємців. Зокрема, додати управління рахунками в кабінет продавця на маркетплейсі, щоб він міг бачити залишок, робити перекази, платити за послуги, автоматично робити звіт.
Впровадження відкритого банкінгу стимулює розвиток розстрочок і BNPL-сервісів, вважає СЕО Activitis Павло Матіяш.
«Відкритий банкінг дає клієнтам більше контролю над грошима, персоналізовані сервіси та швидший доступ до кредитів і фінансових порад, – каже директор роздрібного бізнесу Ощадбанку Володимир Москаленко. – Для бізнесу це автоматизує бухгалтерію, фінансовий облік, оцінку кредитоспроможності та ризикованості клієнта».
За матеріалами forbes.ua
