До запровадження обмежень на платежі з карти на карту, про які НБУ оголосив наприкінці серпня, залишилось два тижні. Як банки планують слідувати лімітам від регулятора? Та чи будуть виконувати рекомендацію топкерівництва Нацбанку орієнтуватися на заявлені доходи клієнтів при схваленні p2p-операцій? Forbes запитав про це у найбільших банків за кількістю платіжних карток.
«Банки і раніше вивчали операції клієнтів та джерела походження їхніх коштів, а після впровадження нових обмежень та рекомендацій від НБУ мають робити це ще ретельніше», — каже Forbes голова Ради Незалежної асоціації банків України (НАБУ) та CEO ОТП Банку Володимир Мудрий.
Як і решта банківського ринку його установа готується до появи обмежень на p2p-перекази у 150 000 грн на місяць з однієї платіжної картки, запроваджених з 1 жовтня Нацбанком.
Ліміт – лише частина заходів, за допомогою яких НБУ планує боротись зі збільшенням обсягів фіктивних Р2Р-переказів через так звані карти-«дропи». «Ми радимо банкам домовитися на рівні асоціації, щоб головним орієнтиром для застосування лімітів був підтверджений рівень доходів клієнтів, вказаний в анкеті, – процитувала заяву заступника голови НБУ Дмитра Олійника пресслужба НБУ в релізі від 5 вересня. – Впродовж наступного місяця ми розпочнемо створювати реєстр скомпрометованих карток, далі – реєстр «неблагонадійних» торговців».
Робота банківської системи має відповідати політиці боротьби з відмиванням коштів та легалізацією доходів, констатує очільник асоціації НАБУ Мудрий.
Як це працюватиме на практиці та чи дійсно банки стануть обмежувати операції з карток клієнтів відповідно до заявлених ними доходів? І які поради дають банкіри користувачам, а також клієнтам-волонтерам, щоб ліміти НБУ не впливали на їхні звичайні операції?
Як НБУ готує ринок до обмежень
Рішення обмежити перекази з картки на картку для фізичних осіб з лімітом у 150 000 грн на місяць правління НБУ ухвалило 27 серпня. Такий крок анонсували ще в травні. Логіка обмеження – підвищити вартість використання дроп-мереж, зловживання за якими регулятор оцінює у 200 млрд грн.
«Нам би не довелося цього робити, якби банки могли обмежувати вихідні операції клієнтів, скажімо, еквівалентом подвійного офіційного доходу», – сказав у коментарі Forbes 13 серпня заступник голови НБУ Дмитро Олійник.
Ще у вересні 2023-го НБУ ухвалив постанову №110, за якою зобовʼязав банки реагувати на випадки перевищення максимальної суми фінансових операцій, ніж та, що була заявлена клієнтом при відкритті рахунку. На практиці установа з великою кількістю користувачів було складно контролювати усі операції, розповідав Олійник. «У monobank 8 млн клієнтів, у Ощадбанку стільки ж. Коли вони отримували цих клієнтів, то не ідентифікували їх як слід», – зазначав він.
Спочатку НБУ планував більш жорсткий ліміт – у 100 000 грн та 30 операцій на місяць, однак відмовився від цього. Обмеження у 150 000 грн запроваджується на пів року. Ліміти не будуть застосовуватись, якщо офіційно підтверджені доходи клієнта банку перевищують цю суму або якщо він зареєстрований як волонтер.
Банки можуть самостійно аналізувати клієнтські операції незалежно від ліміту і вирізняти серед них підозрілих клієнтів, пояснював на початку вересня співрозмовник Forbes в НБУ, що займається відповідним напрямом. Він попросив не вказувати свого прізвища та посади у цій статті через відсутність повноважень коментувати цю тему від свого імені.
Про це йшлося і у письмовому коментарі пресслужби від 9 вересня Нацбанку у відповідь на прохання пояснити заяву заступника голови НБУ Олійника про орієнтування банків на заявлені доходи клієнтів.
Сам регулятор не планує встановлювати лімітів, привʼязаних до доходів, або інших обмежень, йдеться у заяві пресслужби НБУ від 9 вересня.
Як банки будуть працювати з обмеженнями p2p-переказів
«Тепер НБУ пропонує розробити єдину процедуру перевірки клієнтів та їхніх доходів» – каже Forbes співзасновник monobank Олег Гороховський.
Forbes поспілкувався з представниками сімох великих банків з числа найбільших за кількістю випущених платіжних карток. Представники усіх семи установ відповіли, що розуміють причини нових вимог від НБУ, та будуть виконувати всі рекомендації.
«Рекомендуємо заповнювати інформацію про свої доходи коректно. Це може суттєво полегшити життя і клієнту, і банку», – каже CEO Izibank Анна Тігіпко. У разі необхідності банк самостійно прокомунікує з клієнтом для оновлення інформації, додає вона.
ПриватБанк буде інформувати клієнтів, коли їхні операції досягатимуть 50% від ліміту, йдеться у письмовому коментарі пресслужби банку. «Встановлений з 1 жовтня ліміт у 150 000 грн на перекази між фізичними особами є достатнім для 99% клієнтів», – зазначається у відповіді «Привату».
ПриватБанк обслуговує понад 3 000 клієнтів, які мають офіційний статус волонтерів. Для них ліміти застосовуватись не будуть, додають у пресслужбі банку. Перевірка документів клієнта для визнання його рахунку волонтерським у «Приваті» займає від однієї години до одного робочого банківського дня, зазначається у коментарі.
Що робити клієнтам, які не є системними волонтерами, але можуть перевищувати ліміт для ситуативних волонтерських або звичайних операцій? ПриватБанк радить безготівкові розрахунки та пропонує користуватися окремим рахунком для зборів (наприклад, через впроваджений у квітні сервіс «Конверт», аналог «банок» від monobank). Також «Приват» має процедури для відстеження використання коштів, зібраних під час волонтерських зборів. «Решта клієнтів можуть збільшити ліміти на p2p-платежі, надавши банку документи, що підтверджують відповідні обсяги доходів», – зазначається у письмовій відповіді «Привату».
ОТП Банк скасовує комісії на СЕП-перекази на рахунки юридичних осіб (для фізичних осіб вони й раніше були безкоштовними), розповів начальник управління розвитку карткового бізнесу та перехресних продажів установи Євген Грубий. «Якщо клієнту необхідно здійснити переказ на суму, яка може перевищувати встановлений НБУ ліміт, він може скористатись переказом за реквізитами ІВAN», – додає він.
За матеріалами forbes.ua
