Банки проти «триггерних слів». Як працює фінмоніторинг і що писати у полі Призначення платежу, щоб не потрапити під перевірку
Новий «страх» соцмереж
У жовтні–листопаді 2025 року український сегмент соцмереж вибухнув панікою: нібито банки блокують рахунки через слова «подарунок», «повернення боргу» чи «за послуги» у призначенні платежу. OBOZ.UA поспілкувався з представниками низки банків — від ПриватБанку до Райффайзен Банку Україна — щоб перевірити, чи справді це так. Результат — істина посередині.
Як банки аналізують призначення платежу в переказах
За словами Анни Довгальської, заступниці голови правління «Глобус Банку», алгоритми безпеки аналізують не лише текст, а цілий комплекс даних:
- частоту операцій;
- нетипові суми та геолокацію;
- поведінкові закономірності клієнта.
Якщо система виявляє підозрілу активність (серію платежів, незвичні регіони або великі обсяги), вона тимчасово зупиняє транзакцію для ручної перевірки. Самі «слова» — лише допоміжний фільтр.
Які слова можуть тригерити перевірку
Банки визнають: певні «ризикові» фрази існують. Це ті, що можуть асоціюватися з підприємницькою діяльністю або шахрайством:
- «оплата за товар» / «оплата за послугу» — для фізосіб не-ФОПів небажано;
- «борг», «позику», «розписка» — можуть викликати додаткові питання;
- «внесок», «грант», «донат» — у деяких банках позначаються як ризикові через антивідмивний моніторинг.
Райффайзен Банк Україна радить формулювати просто:
«Переказ власних коштів дружині/другу» або «Подарунок».
У кого що дозволено
- ПУМБ: блокування не залежать від формулювання, а від розриву між задекларованими доходами і фактичними надходженнями.
- ПриватБанк: «це фейк» — слова у призначенні не є причиною блокування, але слід уникати помилкових формулювань.
- Monobank: офіційно не має списку тригерних слів.
- Глобус Банк: допускає «оплату за товар», якщо переказ відбувається на рахунок ФОПу з IBAN і коректними реквізитами.
Як не потрапити під фінмоніторинг
- Уникайте двозначних формулювань — пишіть просто: «Переказ власних коштів».
- Не дробіть великі перекази на десятки дрібних.
- Якщо банк запитує документи — дайте пояснення, це стандартна процедура.
- Для бізнес-переказів — завжди використовуйте рахунок ФОП.
- Перевірте, щоб сума надходжень не перевищувала задекларований дохід у вашій анкеті.
«Жодна система не безпомилкова»
Анна Довгальська додає:
«Тригери по тексту — не головний інструмент фінмоніторингу. Банки не робитимуть на цьому великого акценту».
Втім, поодинокі блокування можливі, адже система автоматична. Загалом, кажуть банкіри, «фінмоніторинг — це не пастка, а страховка для вас і банку».
Українські банки не «читають кожне слово» в платежах, але уважно стежать за підозрілими моделями поведінки. Безпечний рецепт простий: ясне призначення, звична сума, прозорі джерела коштів. А головне — не вірити фейкам, а консультуватися у службі підтримки свого банку.
Практичний гайд: як писати призначення платежу, щоб банк не заблокував переказ
Що можна писати
| Тип переказу | Приклад безпечного формулювання |
|---|---|
| Подарунок близьким | «Переказ власних коштів. Подарунок сестрі» |
| Допомога рідним | «Переказ власних коштів батькам» |
| Повернення боргу | «Повернення особистих коштів (непідприємницький переказ)» |
| Донат на благодійність | «Пожертва на ЗСУ / фонд (офіційна організація)» |
| Гроші собі на іншу картку | «Переказ власних коштів на власний рахунок» |
Чого краще уникати
| Ризикові слова | Чому небажано |
|---|---|
| «Оплата за товар», «оплата за послугу» | Може виглядати як підприємницька діяльність |
| «Борг», «розписка», «позика» | Може вимагати документального підтвердження |
| «Зарплата», «гонорар» | Викликає питання щодо податків |
| «Комісія», «ставка», «інвестиція» | Сприймаються як фінансові операції |
| «Фонд», «внесок», «грант» | У деяких банках автоматично потрапляє у фільтр фінмоніторингу |
5 порад від банкірів
- Формулюйте чітко й спокійно – не пишіть жартів чи емоцій («За нерви у понеділок»).
- Не повторюйте однотипні великі перекази — система може сприйняти це як схему.
- Якщо банк просить документи – не лякайтесь. Це не звинувачення, а перевірка походження коштів.
- Використовуйте рахунки ФОП для будь-яких бізнес-платежів.
- Перед великими операціями (>100 тис. грн) краще попередити банк або мати підтверджувальні документи.
Блокування за «неправильні слова» — це радше виняток, ніж правило. Ключові фактори — не текст, а поведінка: обсяг, частота, джерело коштів. Тому головне правило просте: переказуйте чесно, пишіть ясно, не панікуйте.
За матеріалами obozrevatel.com
